以房养老热启动 保险秣马难先行

本文摘要：在国外流行的“以房养老”模式未来将会在国内实行，并首先在京沪宁等城市试点。民政部副部长窦玉沛日前回应，面临养老资金、服务确保等方面较小的市场需求，养老方式日益多样化，“以房养老”在社会保障体系建设的过程中可以作为一种尝试。在“以房养老”模式的调研和探寻过程中，保险机构早已担负起了“排头兵”的角色。 今年4月，不受建设部委托，太平洋寿险分担的“住房偏移抵押贷款保险产品行业应用于研究”课题组已完成市场调查，并明确提出了其在行业中的应用于模式。

在国外流行的“以房养老”模式未来将会在国内实行，并首先在京沪宁等城市试点。民政部副部长窦玉沛日前回应，面临养老资金、服务确保等方面较小的市场需求，养老方式日益多样化，“以房养老”在社会保障体系建设的过程中可以作为一种尝试。在“以房养老”模式的调研和探寻过程中，保险机构早已担负起了“排头兵”的角色。

今年4月，不受建设部委托，太平洋寿险分担的“住房偏移抵押贷款保险产品行业应用于研究”课题组已完成市场调查，并明确提出了其在行业中的应用于模式。专心于“以房养老”业务研究与实践中的快乐人寿正在筹设开业，未来将会再行一步试水“以房养老”。

两种模式以房养老针对的是享有房产但缺少现金收益来源的老年人，通过中介机构出售或抵押自住房出产的产权，从而获得按月或年付的定量养老金。上海市公积金管理中心近日发售了“以房自助养老”协议，采行的基本模式为：65岁以上老年人将自有产权房屋出售给上海市公积金管理中心，并自由选择在有生之年仍居住于在原房屋内，出售房屋扣除款项在扣减房屋租金、保证金及涉及交易费用后全部由老人自由支配用于。而通过“以房养老”收来的房源将作为廉租房，以减少上海廉租房实物配租的房源。

日前，同住普陀区的一对80高龄的老夫妻沦为首位“以房养老”协议的受益者。据理解，令其保险机构颇感兴趣的是“住房偏移抵押”，也就是“推倒按揭”模式，它并不转变房屋的产权人，而是指老年人向保险公司、银行等金融机构抵押自住房出产的产权，金融机构根据对老人年龄、预计寿命、房屋现值、未来电子货币耗损情况等展开综合评估，按月或年缴纳定量的保险金，仍然沿袭到老人身故。金融机构可以在老人身故后月取得房屋的产权，用作销售、租赁或者拍卖会，同时拥有房产的贬值部分。

业内人士回应，“推倒按揭”是金融机构盈利性行为，等于是通过分期付款的形式，勾结房屋产权，这也是保险公司重视的原由之一；而“以房自助养老”则注重居家养老，必定有社会公益机构分担。市场需求获释以房养老于是以渐渐沦为市场注目的热点。正如全国政协人口资源环境委员会副主任郑斯林所说，以房养老的市场需求正在获释。

如今，“4+2+1”的家庭模式渐渐沦为主流，面临极大的家庭压力，独生子女一代很难再行稳健地用自己的力量给老年人财务有确保的晚年；另一方面，随着医疗条件的逐步提高，老年人的平均寿命缩短，晚年的花费开支也在大大减小。而目前的养老方式仅限于传统的子女养老、靠退休金和其他收益自理，还有社会保障部门获取的社会养老。“以房养老”可以看做是三种养老模式的一种补足，某种程度也能提高不少“有房富人、现金穷人”的现状。

从保险的角度来看，“推倒按揭”的以房养老产品也正逢其时。专家回应，目前养老保障体系主要有三部分，即社保、商业保险和企业年金；其中社保不能确保社会平均线，商业保险更偏通年轻人，企业年金只有少数企业才能享用。

通过“推倒按揭”的方式，将老年人的资产通过配备变为资源，也填补了保险体系的众多缺口。沪上某中资寿险公司人士回应，上海60岁以上老年人占到比早已超过20.1％，而且“空巢”家庭激增，很多老人将不会必须这一产品，而在形式上，房子的产权归属于以后去世都是老人的，这也符合“居者有其屋”的心理市场需求。瓶颈无以迈有供应有市场需求还要看成交价，目前，从市场的对系统看，“以房养老”的发展还必须有更加多时间和观念上的打算。

据报，“以房养老”两年前就在坐落于南京汤山的“温泉留园”老年公寓试点，但以后目前，仅有采纳了三四名不愿以这种方式养老的老人。广州的一项调查也表明，80％的老人指出这种“用退出亲情和关怀来交换条件养老金”的方式无法拒绝接受。从技术层面看，保险机构要确实插手也并非一朝一夕之功。

太平洋寿险产品开发部涉及人士回应，“以房养老”产品早已不是非常简单的保险产品的概念，更加精确地说道，是一系列金融产品的人组，其中牵涉到到政府借贷、房产评估、抵押贷款、房屋确保、房屋拍卖会出让、升值保险、长年照料险要等众多领域，这必须政府实施涉及的政策展开扶植，方能增进涉及产业的有效地合作。也有专家指出，目前国内二手房市场与房产中介市场仍未成熟期与规范，这不会直接影响到该险种的风险系数。记者就“以房养老”问题在社区专访了几位老人，他们都回应“以房养老”只有在减少更好的公益色彩后才能让老人拒绝接受。

66岁的姜老伯说道：如果全然是市场化运作，要是缺少有效地的监管，老人很难安心，却是房产也是一笔极大的资产。复旦大学保险系某教授回应，“以房养老”还牵涉到到涉及法律、评估标准、监管措施、继承权等问题，对于这些问题眼下继续还意味着处在思维层面，仍未有实质性的启动，离确实构建“以房养老”，难道还有很长一段路。

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